Rabbits

Как вернуть вложенные в МФО деньги, если она разорилась?
Анатолий решил инвестировать свои сбережения во что-то более доходное, чем банковский депозит, и вложил их в микрофинансовую организацию (МФО). Компания несколько раз выплатила ему проценты, но затем перестала. Оказалось, что МФО грозит банкротство. Рассказываем, что делать в такой ситуации и как повысить шансы на возврат денег.

В микрофинансовых организациях можно не только брать займы, но и класть в них деньги под процент. Однако в отличие от депозитов в банках инвестиции в МФО не защищены системой страхования вкладов, поэтому в случае краха компании на государственные компенсации рассчитывать не приходится.

Если вы доверили свои деньги МФО и не получили выплату в установленный срок, нужно немедленно выяснить, в чем дело.

Возможно, произошла техническая ошибка — и перевод просто задержали. Но не исключено, что проблемы компании намного серьезнее. Возможно, она уже находится в процессе ликвидации или банкротства.

Что делать, если МФО не выплатила деньги вовремя?
Для начала постарайтесь связаться с самой компанией и прояснить ситуацию. Но даже если вам скажут, что это случайный сбой и вы получите выплату в ближайшее время, проверьте МФО в реестре микрофинансовых организаций. Может оказаться, что Банк России исключил ее из реестра — для МФО это значит то же самое, что отзыв лицензии для банка.

Обычно из госреестра исключают МФО, которые регулярно нарушают законы — например, сдают в Банк России липовую отчетность, обманывают клиентов. Или ведут слишком рискованную финансовую политику — выдают деньги ненадежным заемщикам, которые не могут их вернуть. Если просроченных долгов слишком много, у МФО возникают проблемы с выплатами инвесторам — денег на них не хватает.

Как быть, если МФО действительно исключили из реестра?
Нужно попытаться вернуть свои инвестиции.

Заявление с требованием вернуть деньги немедленно отправьте на официальный почтовый или электронный адрес организации.
Копию заявления отошлите в Банк России.
Банк России проанализирует все заявления инвесторов, оценит финансовое состояние компании и выберет наиболее подходящую схему дальнейших действий.
Если финансовое положение компании выглядит стабильным, Банк России обращается в суд и просит начать процедуру ликвидации МФО. Суд назначает ликвидационную комиссию.
Нередко регулятор сразу видит, что на счетах МФО не хватит средств, чтобы вернуть деньги всем. Тогда начинается процедура банкротства и суд выбирает для нее арбитражного управляющего.
Дождитесь сообщения о ликвидации или банкротстве. Ликвидационная комиссия или управляющий составляют список кредиторов — то есть людей и компаний, которым МФО должна выплатить деньги. К их числу относятся и инвесторы, которые вложили сбережения в организацию.
Чтобы все кредиторы узнали о ликвидации или банкротстве компании и смогли предъявить свои требования, комиссия или управляющий публикуют сообщения об этом в СМИ, на сайте самой МФО и размещают информацию в ее офисах. Кроме того, они рассылают кредиторам письма с подробными инструкциями: как и куда подать заявление на выплаты, какие документы нужно приложить.
Список адресов для рассылки обычно берут из договоров, которые заключала МФО. Но если договор с вами был утерян, есть риск не попасть в эту рассылку. Именно поэтому важно как можно раньше отправить свои требования в МФО — тогда комиссия или управляющий свяжутся с вами.
На всякий случай стоит проверять сайт МФО — там обязательно появится объявление о ликвидации и контакты для обращений кредиторов. Эту информацию также можно найти в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.
Подайте комиссии или управляющему заявление на возврат денег. Укажите в нем, сколько МФО вам задолжала. Обычно вместе с заявлением необходимо прислать копию инвестиционного договора, а также копии чеков или выписку из вашего банка о переводе денег в МФО. Также укажите, на какой счет вам нужно перечислить деньги.
Как правило, на подачу требований кредиторам дают два месяца с момента публикации о ликвидации или банкротстве компании. Если пропустить этот срок, шансы вернуть свои вложения резко снижаются. Сначала комиссия или управляющий расплатятся с теми, кто успел подать заявления вовремя. А после этого денег у компании может не остаться.
Ожидайте выплат. Если у МФО достаточно денег, чтобы рассчитаться со всеми кредиторами, ликвидационная комиссия расплачивается по долгам организации. И после этого МФО перестает существовать.
Но нередко после составления списка кредиторов комиссия выясняет, что средств на выплаты не хватает. Тогда комиссия обращается в суд, чтобы начать банкротство организации. Дела переходят к арбитражному управляющему.
В процессе банкротства он распродаст все активы МФО и вырученные деньги поделит между кредиторами. Но длится эта процедура не один месяц. И не факт, что все вложенные средства удастся получить назад, а тем более с прибылью.
Шансы вернуть инвестиции также зависят от того, в какую именно МФО вы их вложили.

Из каких МФО можно вернуть деньги?
Есть вероятность получить хотя бы часть денег, если вы оформили договор инвестирования с микрофинансовой компанией (МФК). Это самые крупные МФО с большим собственным капиталом — не меньше 70 млн рублей. Именно его могут направить на выплаты кредиторам при ликвидации и банкротстве организации.

По закону только МФК имеют право принимать сбережения частных лиц, причем инвестиции должны составлять не меньше 1,5 млн рублей. Предполагается, что такая солидная сумма заставит людей хорошо оценить все риски, прежде чем вкладывать деньги.

Но некоторые небольшие МФО — микрокредитные компании (МКК) – пытаются обойти правила. Они не могут привлекать деньги частных лиц. Исключение делается только для их владельцев или учредителей. Поэтому недобросовестные МКК пользуются этой лазейкой. Они предлагают всем желающим приобрести их акции или доли в капитале за символические 1000–2000 рублей — тогда люди становятся совладельцами компании и получают право вкладывать в нее любые суммы.

Риск в том, что при ликвидации или банкротстве организации совладельцы могут рассчитывать на выплаты в последнюю очередь. К тому же собственный капитал МКК может составлять всего пару миллионов рублей, и на выплаты всем кредиторам этих денег не хватит. Если вы доверите деньги такой МФО, шансов вернуть свои вложения практически нет.

Что происходит в процессе ликвидации или банкротства МФО?
МФО может предложить инвесторам разные варианты возврата денег. Например, выплачивать их вложения частями или отдать только основную сумму инвестиций без начисленных процентов.

Если такой вариант устроит большинство кредиторов, необходимо будет заключить с МФО мировое соглашение. В нем прописывается сумма, которую обязуется выплатить организация, а также сроки возврата денег. На компанию, которая не выполнит эти обязательства, можно будет подать в суд.

Решение о мировом соглашении принимается на собрании кредиторов. Дату его проведения определяет ликвидационная комиссия или управляющий. Они же уведомляют о нем всех кредиторов. Решение собрания должен утвердить арбитражный суд.

Микрофинансовые организации: чем отличаются МКК от МФК
Существует два вида микрофинансовых организаций (МФО): микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Разбираемся, в чем разница между ними и какую организацию лучше выбрать.

МФО — и МФК, и МКК — выполняют одинаковые функции: они созданы для того, чтобы выдавать небольшие займы людям и предприятиям. Как правило, получить микрозаем проще, чем кредит в банке, хотя и процент по нему часто выше, чем по банковской ссуде.

Все микрофинансовые организации обязаны состоять в одной из саморегулируемых организаций (СРО), которые контролируют их работу. И, как и другие финансовые организации, они должны представлять финансовую отчетность в Банк России. Но между МФК и МКК есть разница.

Микрофинансовые компании (МФК) — это крупные организации среди МФО. Они обязаны иметь большой собственный капитал, их должны проверять аудиторы, и за их работой постоянно следит сам Банк России.

Микрокредитные компании (МКК) — это чаще всего небольшие организации. Требований к ним со стороны регулятора меньше. Главное — они должны создавать резервы на случай, если кто-то из заемщиков не вернет деньги. А следит за этим не сам Банк России, а СРО, в которой они состоят. Регулятор подключается к надзору только в некоторых случаях, например когда активы компании или сумма задолженности ее заемщиков превышают 100 млн рублей.

Именно поэтому у МФК шире полномочия. Они могут выдавать частным лицам более крупные займы, чем МКК, и привлекать деньги граждан. При этом частный инвестор может вложить в МФК только значительную сумму — не меньше 1,5 млн рублей. Это тоже определенный барьер: если у человека есть свободные полтора миллиона, то он, скорее всего, уже неплохо разбирается в финансах и может здраво оценить риски вложения денег в МФК.

МКК вообще не имеют права принимать личные сбережения от людей, которые не являются их учредителями.