Komplexně

Další banka zavádí záporné úroky. Potrestá lidi s penězi na účtech

NECHTE SI PORADIT, NEBO POĎTE SE NAUČIT.

Další banka zavádí záporné úroky. Potrestá lidi s miliony na účtech - iDNES.cz Bavorská stavební spořitelna patřící do skupiny Raiffeisen je už druhým německým finančním ústavem, který oznámil účtování záporných úroků. Opatření se dotkne majetných privátních klientů. Je to důsledek záporných úrokových sazeb nastavených Evropskou centrální bankou.

Doba se mění, a lidé si nechají škodu, kterou jim způsobíte, řádně zaplatit.

Doba se mění, a lidé si nechají škodu, kterou jim způsobíte, řádně zaplatit. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz
V Americe je to normální: žena žaluje výrobce mikrovlnky - v návodu neuvedl, že v přístroji nelze sušit kočku, pozůstalí vymáhají škodu po výrobci cigaret, že dostatečně nevaroval před riziky kouření, na jehož následky zemřel otec rodiny.

Tuzemské pojištění odpovědnosti si sice většina lidí zatím spojuje spíš s vytopením sousedů nebo se shozenou pyramidou zavařených okurek v místní samoobsluze, ale doba se mění. Dobré pojištění odpovědnosti však také pokrývá daleko širší spektrum nešťastných událostí.

Petr Milata z ČSOB Pojišťovny popisuje případ, kdy majiteli utekl pes za hárající fenkou. Porazil její majitelku a s fenkou utekli za psími radostmi. Majitelka feny uplatnila nárok za veterinární náklady, ale i za náhradu psychické újmy. Soud jejímu nároku částečně vyhověl a pojišťovna vyplatila sedmdesát tisíc korun. To už je částka, která rodinným rozpočtem dokáže dost zahýbat.

S platností nového občanského zákoníku je třeba počítat s tím, že takových případů bude přibývat a za škodu, kterou někomu způsobíte, si nechá poškozený řádně zaplatit. Nejen za rozbité věci, ale i za ušlý zisk, bolesti při léčení, ztrátu času a podobně. Prostě za to, co mnohdy nejde přesně vyčíslit a každý „hodnotu ztráty“ může chápat jinak. Přitom pojištění stojí pár stokorun ročně. „Klienti si rozumně sjednávají vyšší limity pojistného plnění, aby měli lépe kryty případné fatální újmy,“ komentuje Milan Káňa z Kooperativy.

Pojišťovny donedávna opomíjený typ smluv začínají vylepšovat. Podmínky jednotlivých ústavů se liší a při výběru je třeba podrobně se vyptat a zjistit, jestli pojištění vyhovuje právě vaší životní situaci.

V pojištění nejste sami
U nejběžnějšího typu takzvaného „pojištění odpovědnosti v běžném občanském životě“ zaplatíte za pojistnou částku 2 miliony korun od 315 do 1 800 korun za rok. Záleží i na tom, zda si smlouvu sjednáváte samostatně, nebo spolu s pojištěním domácnosti. Když uzavřete pojistku na obojí, bývá pojištění odpovědnosti levnější.

Vždy však platí, že pojištění se netýká jen toho, kdo smlouvu podepsal, ale celé jeho rodiny. Lépe řečeno těch, kdo s ním žijí ve společné domácnosti. Axa dokonce za příplatek pojišťuje i chůvu, uklízečku či opatrovatele psa. Většina pojišťoven přitom omezuje věk pojištěných dětí na dobu dokončení studia a současně věkovým limitem 26 let. Například Kooperativa však věkové omezení pro děti nemá, Uniqa zase u některých typů pojištění neklade u dětí do 27 let podmínku společné domácnosti.

V mnoha případech jsou automaticky pojištěny škody způsobené dětmi, které vám byly svěřeny krátkodobě do péče - třeba když vezmete do zoo spolu se svým potomkem i jeho kamaráda a ten tam rozbije vstupní turniket. Ale pozor, jiné pojišťovny mají věc postavenou obráceně: hradí takovou situaci z pojistky odpovědnosti rodičů dítěte, kteří vám své dítě na návštěvu zoo svěřili.

Škoda sobě samému? To nikdo nezaplatí
Ať už jde o jakýkoli typ pojištění odpovědnosti, je dobré si pamatovat, že škodu nemůžete způsobit sobě a svým blízkým. Když se třeba žena při úklidu neopatrně rozmáchne vysavačem a rozbije manželovu cennou starožitnou vázu, budou mít oba smůlu. Pokud však vázu rozbije na večírku u přátel, bude možné škodu z pojištění odpovědnosti uplatnit.

Největší komplikace se týká vypůjčených věcí. Pokud je poškodíte, škodu budete muset zaplatit ze svého. A je přitom jedno, jestli jste si půjčili vrtačku v půjčovně za peníze, nebo u kamaráda za dobré slovo. Když ji zničíte, pojišťovna vám nepomůže. Výjimkou je ČSOB Pojišťovna, která hradí i škody na vypůjčených věcech.

Trochu jinak je to u pojištění odpovědnosti z podnikatelské činnosti - u toho je naopak obvykle možné nárokovat i škody na poškozených vypůjčených věcech.

Pojistka kryje jen nekomerční záliby
Ještě komplikovanější je to s koníčky. Speciální podmínky mohou mít modeláři, pejskaři, ale třeba i vedoucí dětských kroužků či organizátoři společenských akcí. Obecně: pokud způsobíte škodu v souvislosti s praktikováním nějakého hobby, uhradí ji pojišťovna jen v tom případě, že je vaše hobby zcela nekomerční.

Měli pojistku, nedostal nic
Tři příběhy špatně uzavřené smlouvy

Pokud vedete dětský oddíl bez nároku na odměnu a svěřené děti něco provedou, pojišťovna nejspíš škodu uhradí. Ale pozor: „Jako příjem se počítají i naturálie, třeba to, že na táboře máte zdarma pobyt a stravu,“ upozorňuje Eva Svobodová z Uniqy. Organizátoři akcí mají šanci čerpat způsobené škody ze své pojistky například u České pojišťovny, ČSOB či Kooperativy, jiné pojišťovny odkazují na pořadatele akce (oddíl, klub, spolek, nadace...), kteří však mnohdy žádné pojištění nemají.

Pozor také na situaci, během které škoda vznikne. Stejně jako u jiných typů pojištění, opojení viníka alkoholem či drogami znamená, že pojišťovna může plnění krátit, či dokonce zcela odmítnout.

Příklady různých situací a ceny pojištění
Podnikatel:

na vytřené dlažbě ve vašem obchodě někdo uklouzne a poláme se
pracujete u zákazníka doma a rozbijete mu okno či poškrábete podlahu
převezmete věc do opravy, ale zničíte ji
Některé profese (lékaři, advokáti, daňaři, architekti, tlumočníci) si sjednávají speciální pojištění profesní odpovědnosti.

Příklad ceny: Záleží na mnoha faktorech - obor podnikání, obrat. Například malého pekaře s pojištěním odpovědnosti na dva miliony stojí takové pojištění 2 000 korun ročně.

Myslivec, pilot

na honu trefíte jiného myslivce a ten je v pracovní neschopnosti
pouštíte dron a ten spadne na cizí auto a rozbije sklo
jako pilot půjčeného malého letadla špatně přistanete a poškodíte stroj samotný
Když se věnujete nějakému specifickému koníčku a při této činnosti byste mohli někomu dalšímu způsobit nějakou škodu, ptejte se předem, zda vaše pojištění onu činnost zahrnuje. Pokud ne, pátrejte po speciálním produktu.

Chovatel

utečou vám koně a prohánějí se po silnici, způsobí nehodu
váš pes pokouše jiného psa
kocour shodí fotoaparát, který si u vás host položil na poličku
Jeden pes bývá součástí pojištění běžné odpovědnosti. Problém může nastat u chovatelských stanic psů, koček, fretek. Ačkoli jde o mazlíčky a zisk z prodeje mláďat není velký, pojišťovny mohou chtít speciální smlouvu.

Cena pojištění: u středně velkého psa s pojistnou částkou 2 miliony u škod na zdraví a milion u škod na majetku je 150 Kč ročně.

Majitel nemovitosti

z vaší střechy spadne taška na auto zaparkované před domem
větev z vašeho stromu poškodí sousedův plot
„váš“ požár se rozšíří na majetek souseda
na vašich schodech uklouzne řemeslník, který u vás pracuje, a poláme se, přijde o výdělek
Pojištění si může sjednat i nájemce nemovitosti, ale důležité je třeba pro majitele činžovních domů - prostě tam, kde se často po nemovitosti pohybují „cizí“ lidé.

Cena pojištění: Roční pojistné je například 400 korun u pojistné částky 5 milionů.

Občan

při jízdě na kole odřete zaparkované auto nebo uděláte nepředložený pohyb a auto kvůli vám najede do stánku s občerstvením
praskne vám hadice u pračky a vytopíte sousedy
vrazíte do někoho na sjezdovce a on se poláme a dlouho léčí
Pojištěna bývá celá rodina (společná domácnost), pojistky se dají sjednat samostatně nebo spolu s pojištěním domácnosti, nemovitosti.

Cena pojištění: Limity bývají různě vysoké pro škody na majetku/na zdraví/finanční škody. Například pojištění První klubové pojišťovny s limity 10/5/1 milion a se spoluúčastí 5 000 korun vyjde ročně na 1 095 korun.

Zaměstnanec

rozbijete v práci tiskárnu
polijete hostovi restaurace, ve které pracujete, drahé šaty
uděláte špatnou objednávku a zákazník se dožaduje po vaší firmě náhrady škody
Pokud jste zaměstnanec a způsobíte v práci škodu, zaměstnavatel po vás může chtít maximálně 4,5násobek mzdy (netýká se těch, kdo podepsali hmotnou zodpovědnost). Tento 4,5násobek bývá pojistnou částkou. Dražší je pojištění pro ty, kdo řídí firemní auto či pracují mimo ČR, například u pojistné částky 120 tisíc korun může být cena s řízením 1 300 korun a bez řízení 490 korun.

Odřené auto, rozbitá váza, mrtvá slepice. Kdy pomůže pojistka na blbost? - iDNES.cz Průšvih a po něm následuje věta: Tu škodu vám zaplatím. Ten, kdo byl prozíravý, může říct: Tu škodu vám zaplatí moje pojišťovna. Pojištění odpovědnosti je povinné ručení na běžný život. Co vše se s ním dá vyřešit?

Úroky na stavebním spoření spadnou na polovinu. Změna přijde v létě.

Stavební spořitelny už v létě výrazně sníží úrok, kterým lákají nové střadatele. Sazby mohou klesnout i o více než polovinu. Ani tak se ale o přísun nových smluv neobávají. Další bezpečné vklady spolehlivě porážejí díky státnímu příspěvku.

Stavební spoření bude brzy méně atraktivní. Současné úrokové sazby na vkladech totiž nejsou podle představitelů významných stavebních spořitelen ekonomicky udržitelné a brzy dojde k jejich snížení.

"Budeme to muset udělat. Předpokládáme, že to bude od července," potvrdil Vladimír Staňura, šéf Českomoravské stavební spořitelny, která je lídrem trhu. Podle Staňury je to hotová věc, jen se ve firmě ještě debatuje, zda nejvyšší možný úrok bude 0,7 procenta, nebo spadne ještě níž.

"To bude záviset na tom, jestli budeme pokračovat v nabídce tarifu, který máme pro klienty, kteří chtějí jen spořit, nebo budeme mít jeden stejný tarif pro všechny klienty," řekl Staňura. V současné době ČMSS nabízí roční úrok za šestiletou dobu spoření až 1,3 procenta, což je nejvíc ze všech pěti stavebních spořitelen, které na trhu fungují.

Obdobný krok už chystá i Raiffeisen stavební spořitelna. "Můžeme to udělat kdykoliv, protože se to netýká současných klientů, a nemusíme proto novou sazbu oznamovat dopředu. Jediné, co nás ve snížení úroků na nových smlouvách brzdilo, byla obava, abychom v tom nezůstali sami," říká Jan Jeníček, šéf Raiffeisen stavební spořitelny.

Podle něj dříve či později ke snížení sazeb dojde ve všech stavebních spořitelnách. "My to možná uděláme ve dvou krocích. Nejprve sazbu snížíme na 0,75 procenta. Jsem přesvědčený, že koncem roku úroky na nových smlouvách v Česku spadnou na 0,5 procenta," tvrdí Jeníček. Nyní Raiffeisen stavební spořitelna nabízí na stavebním spoření úrok ve výši jednoho procenta.

Ostatní stavební spořitelny zatím snížení sazeb nepotvrdily, nejspíš ale budou také reagovat. Prakticky nulové tržní sazby jim neumožňují bezpečně zhodnocovat peníze klientů na současné úrovni. Vklady mohou investovat jen do úvěrů na bydlení, do vybraných státních dluhopisů a cenných papírů nebo ukládat u bank. Zájem o úvěry ze stavebního spoření přitom roste jen mírně, protože jim konkurují levnější hypotéky.

Více jak v bance
Brzdou v chystaném snižování sazeb stavebních spořitelen nejsou ani obavy z odlivu nových klientů. "Stavební spoření tím bude méně výhodné než nyní, ale stále bude nejvýhodnějším způsobem bezpečného uložení peněz," říká Staňura. Stavebním spořitelnám pomáhá státní příspěvek. Stát lidem k vlastním úsporám přidává na stavební spoření deset procent, maximálně však 2000 korun ročně.

Výnos ze stavebního spoření spolehlivě překoná i nejlepší termínované vklady. Nejvíce – 1,4 procenta při vkladu 150 tisíc korun na pět let – nyní nabízí Expobank. Velké banky pak zůstávají i u termínovaných vkladů v těsné blízkosti nuly, když například Komerční banka nabízí při uložení 150 tisíc na pět let úrok 0,01 procenta. Na termínované vklady navíc nejde spořit pravidelně po malých částkách, jako je tomu u stavebního spoření.

U dětských smluv už není třeba soud
Loni stavební spořitelny po třech letech nárůstu nových smluv zaznamenaly propad o více než pětinu. Celkem jich loni uzavřely přes 373 tisíc. "Myslím, že i když úroky snížíme, získáme nejméně stejně nových klientů jako loni," míní Staňura. Podle něj k tomu dopomůže i oživení zájmu o dětské smlouvy.

Od dubna totiž platí novela zákona, která umožňuje ukončení dětské smlouvy i bez zásahu opatrovnického soudu. Stačí, když se na jejím ukončení domluví všichni zákonní zástupci a vyprší šestiletá vázací doba smlouvy.

Toto omezení bylo podle stavebních spořitelen pro polovinu zájemců o dětské smlouvy překážkou pro její zřízení. Podle dřívějšího odhadu stavební spořitelny v minulosti uzavíraly skoro 20 procent dětských spoření.

Češi podceňují hodnotu svého majetku. Podpojištěna je každá druhá domácnost

Průzkum České asociace pojišťoven (ČAP) ukázal, že více než polovina lidí neprovádí změny ve svých pojistných smlouvách. Aniž by si to uvědomovali, hrozí jim riziko, že v případě pojistné události jim vyplacené pojistné plnění nezajistí odpovídající kompenzaci jejich skutečné škody.
Výsledky průzkumu potvrzují i samy pojišťovny, které se s podpojištěným majetkem setkávají právě při likvidaci pojistných událostí. Allianz a ČSOB Pojišťovna odhadují, že kolem 10 procent jejich klientů nemají pojistné smlouvy nastaveny na aktuální pojistné částky odpovídající skutečné hodnotě domácnosti. V případě České podnikatelské pojišťovny (ČPP) či České pojišťovny (ČP) je to 20 procent. Pojišťovny Kooperativa a Wüstenrot se shodují na 50 procentech.

V Generali šli v odhadu podpojištěných domácností ještě dál. "Obecně, nikoliv u pojišťovny Generali, je podpojištěna většina domácností (70 - 80 procent). Nejčastějším důvodem bývá neaktualizovaná pojistná částka. Lidé si pořídí domácnost a obratem ji pojistí. V následujících letech ji postupně dovybavují, pojistnou částku však neaktualizují," uvedl pro Novinky Jiří Cívka z Generali.

Češi se u pojistek dopouštějí mnoha chyb
Jiří Cívka ve své odpovědi narazil na základní chybu - Češi neaktualizují své pojistky. Jakmile si zařídí domácnost, pojistí si svůj majetek a každý rok pak platí stejnou výši pojištění. Ovšem během let svůj majetek obměňují, pořídí si nové zařízení, koupí i cenné věci, případně domácnost zrekonstruují. Její hodnota tak vzroste i několikanásobně. V případě pojistné události se pak nestačí divit, že jim pojišťovna zaplatí jen do výše pojistné částky sjednané před několika lety.

Další chybou je i to, že lidé mají tendenci hodnotu svého majetku podceňovat. "Do pojištění zahrnují pouze "velké" věci - například nábytek, koberce, elektronika, spotřebiče apod., ale zapomínají na "drobnosti" - knihy, CD, sportovní potřeby, květiny, lůžkoviny, příbory, nádobí, oblečení, obuv apod.," doplnil pro Novinky Jiří Cívka.

Klienti si také neuvědomují jednu zásadní věc, že i když jejich majetek "stárne", respektive hodnota některého majetku se používáním snižuje, v případě rozsáhlé pojistné události (například požáru, vytopení apod.) si budou muset vybavení a mnohdy i zmíněné drobnosti pořídit nové za vyšší cenu. Proto je nanejvýš prozíravé nastavit výši pojistné částky na novou hodnotu majetku.

V neposlední řadě se Češi mnohdy při pojištění majetku řídí výší pojistného. "Zaznamenali jsme případy, kdy si lidé záměrně sjednávají pojištění na nižší pojistnou částku ve snaze ušetřit za pojistné. To se jim ale v případě pojistné události může velmi vymstít," upřesnil pro Novinky Milan Káňa z pojišťovny Kooperativa.

Někteří lidé ve snaze platit co nejnižší pojistné snižují i rozsah chráněných rizik. "Majetkové pojištění by mělo být vybíráno zejména s důrazem na rozsah rizik, které klientům mohou reálně hrozit," řekl Novinkám Jan Zeman z ČP.

Smlouvy aktualizujte každé dva roky
Podle doporučení pojišťoven byste měli pojistky domácnosti aktualizovat alespoň každé dva až tři roky. A také tehdy když do svého domu koupíte nějaké nové vybavení nebo když provedete nějakou rekonstrukci, čímž zvyšujete hodnotu svého majetku.

"Doporučujeme aktualizaci pojistek vždy při změně pojistné částky o více než 10 procent," upřesnil pro Novinky Václav Bálek z Allianz.

Některé pojišťovny svým klientům pravidelně valorizují pojistné částky. Například ČP seznámí klienta s valorizací již při sjednávání majetkového pojištění. Poté automaticky hlídá, aby se ho podpojištění vůbec netýkalo. Vždy ve výroční den počátku pojištění valorizuje pojistnou částku indexem spotřebitelských cen podle Českého statistického úřadu.

Hodnotu domácnosti neodhadujte
Abyste se podpojištění vyhnuli, musíte správně nastavit výši pojistné částky. V žádném případě ji neodhadujte, ale jděte cestou detailních propočtů. Sepište si seznam všech věcí, které chcete do pojištění zahrnout a spočítejte si jejich hodnotu. Při počítání nezapomeňte, že pojištění se sjednává na novou cenu, tedy na částky, které byste potřebovali k pořízení nových věcí.

"Myslete na zdánlivé drobnosti, jako jsou například knihy, CD a DVD, sportovní potřeby a podobně. Před sjednáním pojistky si dobře rozmyslete, která rizika mohou váš dům ohrozit. Nezapomeňte na zloděje, vandaly, živly nebo zvířata," uvedl pro Novinky Jiří Cívka.