Alexandre Beaudry, BAA

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La plupart des entrepreneurs incorporés ont des produits financiers. Peu ont une vraie stratégie qui tient compte de leur réalité d’affaires.

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La plupart des entrepreneurs que je rencontre ont une convention d'actionnaires. Très peu savent si elle est encore valide. Encore moins savent comment elle serait financée le jour où elle s'activerait.

Une convention sans mécanisme de financement, c'est une promesse sans moyen. Sur papier, tout est prévu. Dans les faits, si ton associé décède demain, l'argent pour racheter ses parts doit exister immédiatement. C'est pas dans six mois, pas après la vente d'actifs.

Ce que les gens oublient souvent : le décès n'est pas le scénario le plus fréquent. Un cancer, un AVC, un infarctus, c'est statistiquement plus probable avant 65 ans. L'assurance vie ne couvre pas ça. L'assurance maladies graves, oui.

Et c'est exactement le genre de conversation que j'ai avec mes clients incorporés. Pas pour vendre un produit. C'est pour s'assurer que ce qu'ils ont bâti est protégé si la vie décide autrement.

Si tu te reconnais dans ce post, la première étape c'est de relire ta convention. La deuxième, c'est de vérifier si elle est financée.
Écris-moi si tu veux qu'on regarde ça ensemble.

Ce que les photos ne montre pas, c'est que le rendement espéré ne se réalise jamais exactement. C'est une moyenne théorique. Dans la vraie vie, tu obtiens l'un des scénarios, pas la moyenne de tous.

Ce qui change tout, c'est la séquence des rendements. Deux portefeuilles peuvent afficher le même rendement espéré sur dix ans et produire des résultats très différents selon l'ordre dans lequel les bons et les mauvais scénarios se présentent. Un investisseur qui retire des fonds pendant une mauvaise année ne vit pas du tout la même expérience que les chiffres le laissent croire.

L'autre nuance importante : les probabilités qu'on assigne à chaque scénario sont elles-mêmes des estimations. Le modèle est solide, mais il repose sur des hypothèses. Un scénario qu'on juge peu probable peut très bien se produire deux fois en dix ans.

C'est pourquoi le rendement espéré est un outil de comparaison, pas une promesse. Il sert à comprendre le compromis entre deux actifs, à construire une allocation cohérente avec ton profil. Pas à prédire ce que tu vas encaisser.

Un investisseur qui comprend ça prend de meilleures décisions quand les marchés bougent.

Beaucoup de gens dans la vingtaine et la trentaine remettent leur planification de retraite à plus t**d, souvent pour de mauvaises raisons. Voici ce que les chiffres disent vraiment.

Mythe 1 : "J'ai le temps." L'intérêt composé fonctionne de façon exponentielle, pas linéaire. Attendre 10 ans avant de commencer ne te fait pas perdre 10 ans de croissance. Ça peut te faire perdre la moitié de ton capital final. Chaque année d'inaction a un coût réel, invisible aujourd'hui, mais concret à la retraite.

Mythe 2 : "La RRQ et la PSV vont suffire." En 2026, la rente maximale de la RRQ est d'environ 1 500 $ par mois. La PSV ajoute environ 700 $. Ensemble, c'est 2 200 $ par mois avant impôt, dans le meilleur des cas. Ce sont des maximums, accessibles uniquement si tu as cotisé toute ta vie active au plafond. La plupart des retraités reçoivent moins. C'est un filet de sécurité, pas un niveau de vie.

Mythe 3 : "Il faut avoir beaucoup d'argent pour commencer." Un PAC de 100 $ par mois dès 25 ans à un rendement moyen de 6 % représente plus de 200 000 $ à 65 ans. Un prélèvement automatique, c'est la stratégie la plus simple et la plus efficace que je recommande à mes clients qui démarrent. Tu n'as pas besoin d'un capital de départ. Tu as besoin de la constance que le PAC impose par défaut.

La retraite ne se planifie pas à 55 ans. Elle se construit maintenant, une décision à la fois.

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